Vragen op vrijdag: als starter een huis financieren
Iedere week publiceert de redactie de rubriek ‘Vragen op Vrijdag’ waarbij antwoord gegeven wordt op vragen die door onze lezers zijn ingestuurd. Deze week is het onderwerp: als starter een huis kopen.
Voor starters is dit een moeilijke tijd. In je eigen omgeving hebben vrienden van je misschien al een huis gekocht en speelt de vraag `hoe doen ze dat toch?’. Het kan voor starters een hele zoektocht zijn.
Waarom speelt een studieschuld mee in het financieren van een huis?
Volgens het Centraal Plan Bureau (CBS) lopen de studieschulden van studenten die na 2015 begonnen zijn met een studie hoog uit. Na 2015 is namelijk de basisbeurs afgeschaft en ging het nieuwe leenstelsel in. Hierdoor is de gemiddelde studieschuld per afgestudeerde zo’n €21.000.
Door een hoge studieschuld wordt je maximale hypotheek beperkt. Vereniging Eigen Huis heeft hiervoor een handige rekensom gemaakt waardoor je duidelijk inzicht welk effect je studieschuld heeft. “Heb je gestudeerd en wil je een hypotheek aanvragen? Dan telt bij je aanvraag 0,75% van je studieschuld mee. Heb je een studieschuld van bijvoorbeeld € 10.000, dan moet je maandelijks €75 betalen om je schuld binnen de verplichte 15 jaar af te lossen. Deze maandelijkse last zorgt ervoor dat je zo’n €20.000 minder hypotheek krijgt”, aldus Vereniging Eigen Huis.
Nu hoor ik je denken: ‘Wat als ik het niet vermeld’. Ook hierop heeft Vereniging Eigen Huis een antwoord. Mocht je namelijk na het afsluiten van je hypotheek in de geldproblemen komen, dan komt de bank erachter dat je een openstaande studieschuld hebt. Dan kan de bank eisen dat je in één keer je hypotheek afbetaald. Stel je hebt wel aangegeven dat je een studieschuld hebt en je raakt in de geldproblemen dan kan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) je helpen bij het afbetalen van je hypotheek. Hier zit één maar bij: als je dus hebt gelogen over je studieschuld, dan vervalt deze garantie omdat je je schuld verzweeg en je ‘niet te goeder trouw’ handelde. Dit wordt dus afgeraden.
Is het slim om op deze oververhitte woningmarkt een huis te kopen?
Dit is een lastige vraag. Dat komt doordat het een keuze is die voor ieder persoon anders is. Beide opties hebben namelijk voor- en nadelen. Daarom zetten we deze even gemakkelijk voor je op een rijtje:
| Koophuis | Huurhuis | ||
| Voordelen | Nadelen | Voordelen | Nadelen |
| Je kan verbouwen en het zo je eigen maken | Kost extra financiering | Vaak gereed met werkende keuken en soms gordijnen en vloer | Je mag dit vaak niet veranderen |
| Je hebt een woonplek voor lange termijn | Je kan niet gemakkelijk verhuizen | Je draagt geen zorg voor onderhoudt van je huis, dit wordt vaak bekostigd door de verhuurder | In tegenstelling tot als je een huis koopt bouw je geen eigen vermogen op |
| De hypotheekrente is nog erg laag. Hierdoor kom je in aanmerking voor hypotheekrente-aftrek. De Belastingsdienst betaald dan een geedeelte van je woonlasten | Het risico op schuld is er wel, je huis kan in waarde dalen. Op het moment dat je het huis weer wilt verkopen blijf je met een hoge hypotheekschuld zitten die je door de verkoop van je huis niet kan afbetalen | Geen last van waardedaling | Huur van je huis kan ieder jaar stijgen |
| Stabiele maandlasten maakt een koopwoning aantrekkelijk. Zeker als je kiest voor lange rentevaste periode. Hierdoor blijft je rente die je moet betalen stabiel | Kies je voor variabele rente dan kunnen de maandlasten hoger worden op het moment dat de rente wordt verhoogd | Huurbescherming, je mag niet zomaar uit huis worden gezet | Lange wachttijden voor een huurhuis door beperkt aanbod |
| Er is voor starters een | Als je huurprijs voldoet aan bepaalde voorwaarden kan je in aanmerking komen voor huurtoeslag | Bij het huren van een woning moet je vooraf vaak borg betalen. Dit kan 1 keer of twee keer soms wel drie keer de huurprijs zijn van je woning en krijg je pas terug als je je woning netjes achterlaat | |
Zo zie je maar, wat voor de een een voordeel kan zijn, is voor de ander een nadeel. Het blijft een persoonlijke keuze.